恒昌-格莱珉项目颠覆传统模式分析

30年前，尤努斯在首创格莱珉银行之时，孟加拉的贫困人民从中获得了必需的资本;他的这个模式会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种反传统银行运营的现代模式，这在今天已被评价为一项非凡的成就。这种反传统模式也成为“恒昌-格莱珉”项目中重要的一部分。

在恒昌公司与格莱珉的签约会上，恒昌公司创始人、CEO秦洪涛与格莱珉中国有限公司总裁高战代表双方共同签署了此次协议，项目计划于2016年6月正式启动，首期将建立3个网点，并由此逐步扩展开来。

恒昌-格莱珉项目是在格莱珉银行成功经验的基础上复制，其反传统做法主要表现在：

1.向“金融界不可接触者”——穷人提供小额信用贷款

与传统商业银行通过为大企业和富人存贷来维持经营和赚取利润不同，格莱珉银行的贷款对象是穷人，是那些赤贫的人，甚至是乞丐。尤努斯曾经讲到，格莱珉银行的体制设计过程就是反传统，“传统银行把重点放在富人身上，那我就肯定将重点放在穷人身上”，“我们的目的就是要帮助穷人，使他们战胜困难”。格莱珉银行还给乞丐提供没有偿还期限的免息贷款，帮助他们改善生活。之所以敢向穷人借贷，是因为尤努斯相信穷人有更强的意愿摆脱现实的贫困状态，无论所处的经济和社会条件如何艰苦，他们都会十分珍惜自己的信誉，不希望因为违约而失去借更多贷款的机会。恒昌-格莱珉项目也期望能够给予中国更多贫困人群提供类似的帮助，这也是两家富有社会责任感企业最强烈的初衷。

2.从穷人的需求和能力出发安排和调整贷款计划

格莱珉银行奉行主动帮助穷人的宗旨，在为穷人提供金融服务的同时指导穷人发展生产，并且主动调整银行的运作方式以适应穷人的需求。比如，考虑到让穷人一次性偿还较大数额本息可能会产生一系列问题，与传统银行的“整借整还，到期还本付息”模式不同，格莱珉银行采用的则是“每周还款”的模式，这种“整借零还”的模式减轻了穷人一次性偿还全部本息的心理负担，在不知不觉中还完贷款;而当穷人还款遇到困难时，首先不是惩罚他们，而是去关心她们，找出违约背后的原因，帮助穷人战胜困难，为了增加违约者还款的信心则会把这些人从“基本贷款”类别划归至“灵活贷款”类别，她们即可按照实际情况适当延长归还贷款的期限或者减少还款的频率，通过这种折中的办法提高穷人偿还贷款的信心和积极性。

3.基于“信任”，而不是抵押品或者可强制执行的合同

传统银行要求客户提供抵押品，格莱珉银行则不要求任何抵押物;传统银行需要请律师，用厚厚的文书把客户约束起来，格莱珉银行却不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭。与传统银行工作人员在办公室通过电话恳请每位顾客按照已经修订过的贷款计划认真偿还贷款不同，格莱珉银行的工作人员每天都需要去村里访问银行的会员，参与并融入到会员生活的场景中。通过与穷人建立长期的关系，来降低对借款人抵押品的要求。如果借款人不愿意偿付她的借款，则以其随后几年都不可能有资格申请更大额度的借款作为惩罚，这对穷人来说是非常严重的惩罚，因为这意味着穷人将因此失去脱贫的机会，又陷入贫困的恶性循环，因此穷人一般不会违约。

4.重视小额存款，高利息鼓励农户存款

与传统银行对穷人的小额存款不重视，以及很难支付较高的利息不同，格莱珉模式发明了多种创新型产品，给予农户小额存款较其他银行高的8.5%到12%的利率，以此增强穷人的储蓄观念和理财意识。

5.实行以“软信息”为基础的关系借贷技术

与传统银行依靠财务比率、抵押比率和信用分数等所谓的“硬信息”而采用的财务报表借贷、资产抵押借贷、信用评分借贷技术不同，格莱珉银行所采用的则是基于和穷人长期接触中逐步积累的难以核实、传递和标准化的“软信息”为主的关系借贷技术。关系借贷本质上是对抵押的一种替代性安排，即格莱珉银行与借款人处在相同的社会关系中，这给借款人带来了一定的物质或者精神约束，使潜在违约者有所忌惮，同时失信所带来的损失大于其收益，也会丧失再次借贷的机会，所以穷人会选择还款而非违约。

格莱珉在中国近几年的创新实践中，证明需要一个现行成熟的金融模式来作为载体来进行嫁接，这就是普惠金融(inclusive financial system)。普惠金融遵循的原则：一是机会平等要求，二是商业可持续原则。它能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务，其实质是：让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展，更好地实现精准扶贫。恒昌公司作为普惠金融重要参与者和实践者，愿借助自身优势贯彻执行国家的相关政策，配合监管单位的相关工作，助推地区的经济发展与普惠金融发展这为恒昌公司与格莱珉中国的合作打下了坚实的基础。

（编辑：应用网_镇江站长网）

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