互联网金融正在步入深水区

从早先阿里巴巴准备向会员贷款到数银在线试图打开线上贷款口子，从热议的P2P模式到余额宝等各种“理财宝”，经过波波折折，大家当看到互联网金融的一点苗头，并且对于互联网金融充满幻想的时候，央行的一系列措施，例如支付宝转账的限制、余额宝购买的限额等等，如同是给互联网金融破了一盆冷水，热情立马熄火。好像事情都回到了开始，回到了互联网金融荒蛮的开局。但是，笔者以为，一旦火焰杯点燃，事情只会向前发展。现在的互联网金融，已经不是在浅水湾玩玩水的小孩，而是进入了深水区。

互联网金融进入深水区的证据

证据一：互联网金融模式和产品的增多

先不说某些金融产品是否被禁止，比如微信支付，但是至少相比于数年之前，互联网金融已经有了较为清晰的模式，比如说P2P或者金融众筹，比如说在线支付和理财产品的结合，比如说移动支付与移动社交的结合等等，这些都是清晰的模式，能够实现稳定盈利的模式。其次互联网金融产品数量在增多。今天的互联网大佬或多或少都涉足了互联网金融，相应的也推出了一系列的互联网金融产品，余额宝、微信红包等等。这两点足以说明互联网金融是在不断向前发展的，并且从浅水区进入了深水区。

证据二：互联网金融进入信用领域

先抛开互联网，我们单说金融，或者说银行业，银行业历史发展的一条主线就是从简单的货币储存到货币创造，到以信用为基础开发的一系列金融产品，比如说理财产品、投资产品、信用卡等，都是基于信用的金融产品，可以说开发信用才是金融行业发展的较高级。而互联网金融正在进入信用这一领域。此次被央行停止的还有就是支付宝和中信银行合作推出的虚拟信用卡。这足以说明，进入信用领域，已经步入了深水区。

证据三：和传统金融机构的深度合作

如果支付宝和银行账号的互通是互联网金融和传统金融机构合作的开始，那么现在两者的合作正在加深。支付宝和中信银行共同推动虚拟信用卡就是一个例子。初次之外，余额宝是支付宝和基金机构合作的结果。不光是深度合作，互联网金融变身成为传统的金融机构，将两者合二为一，阿里以及腾讯已经获得了允许经营民营银行的牌照。有了这样的牌照，互联网金融不仅可以拓展线上，还能够一次为开口，进入线下。很难说，互联网企业未来不能与传统银行平起平坐。

证据四：影响范围的扩大

互联网金融的概念已经成型，余额宝在第一时间培养起了大量用户玩转互联网金融的习惯，打消了对于互联网金融的疑虑。在笔者看来，这才是互联网金融企业最大的收获，这为后续互联网新金融产品的推出奠定了坚实的用户基础。

通过以上四个证据，足以说明笔者的观点：互联网金融不会退回原点，不过是进入了深水区。当然，进入深水区之后，前景遇到的阻力也就会更大。笔者以为，在目前的环境下，无论任何互联网金融产品的创新，还是需要遵从两条底线。

互联网金融的两条底线

底线一：不能影响金融改革的进程

中国的金融改革进程较慢，并且没有既定的时间表。这是出于金融改革谨慎的考量。但是其有既定的线路，并且需要按部就班地进行推进。此次余额宝的出现，挑战的就是利率改革进程。我国既定的利率改革线路是先大额后小额、先机构后个人，在完成前一步之后，才会推进后一步的改革。但是余额宝的出现，使得后一步加速推进，这一定程度上打乱了既定的利率改革线路，所以遭到了央行的限制。

底线二：不能影响宏观经济的运行

如果余额宝资金能够拥有一个正常的出口，并且促进了实体经济的发展，那么，无论其是否冲击实体银行，都不会遇到较大的阻力，但是余额宝资金出口是投机性的，大量投向了银行存款协议，而银行存款协议是一个政策“红利”产品。在余额宝大量吸收个人资金的同时，银行间的隔夜拆借利率大涨，并且出现了银行资金紧张的情况，这必然导致对于资金具有需求的企业无法获得贷款，对于实体经济产生的一定的负面影响。因为已经接近这条底线，所以央行限制了余额宝每年的个人购买数量。

在浅水湾，需要的可能是“扑腾”的能力，多“扑腾”，多创新，就学会了游泳。但是在深水区，需要的可能就是稳定的游泳技术和循规蹈矩的游泳线路，这样危险性就会降低，同时也会获得较好的成长。

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（编辑：应用网_镇江站长网）

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