央行欲监管互联网金融：我们的钱应该放在哪儿

传统金融机构无所作为之处，正是互联网金融施展创造力的地方。在全新市场，互联网公司和它的用户的共同特点是对风险的预估及控制能力不足。对于余额宝用户，有人把大部分储蓄放在其中，却至今不知货币基金及其风险所在。长远来看，风险意识淡化的同时，规模迅速膨胀并非好事。

“中国没有数据没有模型可供参考，虚拟信用卡是个有待验证的模型。”融360创始人兼CEO叶大清说。他曾在美国第五大零售银行Capital One Financial Corporation做过信用管理和风险战略分析。

Capital One是1990年代最早通过互联网发行200至500美元小额信用卡的公司之一，它最大的对手是互联网公司Next Card。Captail One后来出售了这块业务，而Next Card发展过快，低估了在互联网上获取用户的成本，最终遭遇破产清算。“这个事不宜过快、过急。找到筛选和评估优质客户的方法和渠道需要时间。”叶大清说。

那么，我的钱到底应该放在哪儿？

这是我们最关心的问题。在过去20年里，高GDP的附带品是高通货膨胀率及低下的银行服务效率。让我们的钱能得到更平等、更受尊重的服务，能低风险地进入金融市场产生收益，这都是切实的需求。

互联网公司抓住了这些机会。它从原来仅仅提供支付便捷、转账及时免费等金融生活服务，开始试图提出简单的理财解决方案。在这个堪称破坏式创新的高速发展过程中，它不可避免地会遇到种种问题和质疑，但创新—而不是控制，才是解决问题的有效途径。

尽管有风险，但国泰君安证券首席银行业分析师邱冠华还是指出了虚拟信用卡的价值：“这是第一个真正的基于互联网的新产品。”其更深远的意义在于建立起以互联网行为数据为基础的新的信用体系，会为金融借贷市场提供新的征信标准，让信贷触及到更多的人，未来也许对银行甚至央行都有重要意义。

同时，这场创新也在倒逼银行进行自我变革。银行开始逐渐觉悟，重新梳理自己的业务。中信银行可谓传统金融机构中最激进的一个，它是这次虚拟信用卡的主要推动者，它既给对方共享数据，又负责风控、分享收益，同时把专业知识教授给新对手。作为回报，中信银行将拥有庞大客户群以及互联网数据，最重要的是，这可能还意味着它将学习如何贴近用户的需求—这正是互联网公司擅长的。

此举获得市场肯定。3月12日虚拟信用卡消息发布当日，在被冷落了一年的银行股中唯有中信银行的股价一度涨停。

安全问题，本应在这种激活市场、搅动行业变革的氛围下依靠传统金融机构和互联网公司共同解决，但央行一纸禁令，却意外中断了这个过程—其实，在创新中产生的失误，也只有在创新中才能解决。试错是创新的一部分。在这个时代，因噎废食最不可取。

（编辑：应用网_镇江站长网）

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