用户安全的悖论和知耻

小刀马（微信：daomawuyu) 

央行接连下猛药：先是叫停网络虚拟信用卡及二维码支付，而后叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。紧接着，又有消息称，央行近日向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。其中要求，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。

这两剂猛药意味着什么？笔者先说一个段子：“工妃、建妃、中妃、农妃以及招嫔、交嫔等后宫佳丽哭诉：‘皇上，那两个家伙的只是稍有姿色，但还只是宫女啊，臣妾才是您的心头肉啊’。央帝：‘众嫔妃先平身。有我在，谁敢动你们丝毫。来人啊，传旨下去’”。段子是调侃和戏谑的。但是我们也观察到央行这两剂猛药的市场反馈是多么强。尤其是第二个征求意见，更是把移动支付几乎赶尽杀绝。

据悉，央行通知表示，线下条码(二维码)支付突破了传统终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。对此，央行给了一个很高调的解释是：“因为快捷支付资金盗付现象频现，所以银行降低了快捷支付的转账限额，以保证客户的资金安全。”央行很高大上地把用户的安全放在首位说事，让人觉得好像无可厚非，毕竟人家是为了你的安全着想啊。但是我们也知道即使银行的信用卡等也经常出现被盗刷的情况，而每一次依然是用户自己买单，银行很少承担连带责任，这样的安全又应该如何解释呢？

事实上，叫停二维码支付，被市场解读为动了银联的奶酪。业内的解读是：在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成；而在线上收单模式中，刷卡手续费仅有发卡行和收单行(主要是第三方支付企业)，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。很显然这恐怕才是接连出手的关键所在。

对于虚拟信用卡，将促进支付宝和财付通O2O闭环的建设，推动线下支付向线上支付转移，仍将损害到银联的利益，这或许是叫停的主要原因。虽然是叫停，但没有明确表示以后也不让搞。支付宝官方微博表示：支付宝和余额宝使用一切正常，“支付宝叫停”一说是有媒体误读，引起了用户误解。并称，手机支付业务已将相关意见反馈给央行，正与央行密切沟通之中。

其实在银行重拳出击之前，我们也看到银行企业都已经对互联网金融带来的强烈冲击联手出击。不断地限制互联网金融的转账收账限制。很多银行调低了余额宝、理财通等互联网金融产品的转账额。市场对于银行限额是通过支付宝来应对，在支付宝的转入限额说明中规定，“单笔最高999999元，每日无限额，余额宝账户最多存放100万元”。也就是说，用户可以采取先充值支付宝，再转入余额宝的方式，来规避快捷支付的障碍，而充值是可以通过各大银行的网上银行来进行的，限额会提高很多。但是，如果央行这次下发管理办法和指导意见最终成行的话，那么用户的互联网理财通道几乎被完全掐死了。因为一个转账和一个消费限额就把你的资金直接锁死了。

其实，当各种“宝宝”们的收益率不断下滑的时候，一方面是因为货币基金本身的变化就大，另一方面也是因为银行在不断地调整自己的策略。一是降低用户的体验度，二是推出自己的相应高收益类似产品参与竞争。银行也开始推出自己的“宝”，在收益方面不逊色于互联网金融产品各类宝，这是银行转变观念的开始。当然，如果央行靠行政干预，彻底抹杀移动支付和互联网金融的发展，那么无疑是在开倒车，并不利于刺激内需和消费。也是对金融创新改革的一次制约。我们将继续关注央行对于互联网金融的后续政策出笼。

（编辑：应用网_镇江站长网）

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