一个外行对金融的调查：银行要活下去，必须感谢余额宝

天马问，大企业可能会怕啊，保不齐银行里的皇亲国戚会告御状，要求央行提高基准贷款利率。

深喉说，这样一来，就把大企业弄伤弄残了，经济上不去，岂不是违背18大改革主旨形同自杀？再者说了，大企业跟银行本来就是睡一张床的，大家自己人不会故意找别扭。本质上来说，现在所谓的互联网金融，只是理财产品的销售的一个新渠道，而不是新开的银行，更不是什么所谓的互联网央行。

互联网基金销路比银行渠道好，有两个原因：第一因为他们舍得还利于民，余额宝只收0.63%的管理费，6%以上的利率都归还用户，几乎相当于成本销售。这就是你们所谓的互联网思维吧，薄利多销，不赚钱都敢干。其实，这不能怪马云、马化腾或者李彦宏，要怪，银行就怪自己不开眼吧，实在是银行自己太烂，不能远谋。第二，要知道，用户投奔阿里、腾讯、百度，不仅仅是因为收益率高，还因为TAB们拿自己信誉做背书。可以想象，余额宝、理财通、百度百发等要是让用户赔了本，那马云不会身败名裂，马化腾不会股价跌停，李彦宏不得让人骂死？换句话说，换个名不见经传的小网站来卖，谁认呢。

我忽然想起肖容说过的，判断“余额宝商业模式”究竟有没有价值，有个重要的标准，那就是：是否符合用户利益，是否维护公众利益。人心都有一杆秤，那些站在相反立场上维护银行利益的，维护既得利益集团的特殊利益的，才是真正需要“被改革”、“被取缔”的。

又问：如果银行要反扑的话，会不会联合起来打压余额宝的收益率呢，比方说从6-7%之间打压到4-5%？

深喉人士沉思了一下说，银行的好日子过的太久了太舒服了，以至于成为腐败和没落的温床，这是政府所不能容忍的。去年十八届三中全会的《决定》中提到扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，正是要在银行业引入竞争机制，让这些肥胖浮肿腐朽不堪猪头人去洗洗澡，健健身，回到正常的生活中。

今天早晨打开手机，看了下理财的收益。从7日年化收益率来看，各“宝”收益率如下：

百度百发6.295%，腾讯理财通6.227%，阿里余额宝，6.1360%，网易现金宝6.099%。人均6%以上，收益都比银行存款强，都比银行理财产品高。

耳边忽然响起“走进新时代”的旋律。原本0.35%利率的活期存款，可以变成6%，原本几千几万元的小钱，经互联网转一圈汇聚后，就变成了6%左右大额存单。从互联网角度来看，这是不是一种新型的团购，这是不是众筹理念的金融版？不管是什么，我觉得，能给我带来真正利益的，就是好东西，我就欢迎它，反之，一定会唾弃和鄙视。

于是，天马忽然思路开朗起来。时代毕竟变了。传统的银行思维是无利不起早存款放贷两头盘剥，互联网思维是不怕赚钱少不赚钱都干。传统的思维是我出政策我说了算，互联网思维是用户利益至上。传统的思维是论资排辈层层审批人人负责，互联网思维是快速反应结果导向谁能干谁负责。传统思维是从上到下大权独揽猫腻太多，互联网是自下而上平等共享协作。两相对比，太不一样了。新经济崛起，新模式兴起，固守老一套的思维也该刷新刷新了。

我觉得这不是坏事，这是好事。在新时代面前，传统银行还是有机会的，并非死路一条。我的一个朋友说，如果银行能到达6%，就把余额宝里的钱全转过去。我问：即使银行给6%，其实也不如阿里腾讯百度给的高啊，这么做原因是什么？答曰，银行信用高，安全。我问，如果余额宝被打压下来跟银行利息一样高呢？答复，那我不看好银行了。

调查结束之后，我深深感觉，中国金融监管当局无疑是具有先见之明的，竞争可以促进改革，改革也需要竞争。要知道余额宝不是自己一个人在奋斗，背后还有腾讯、百度、网易等等这样的典型“新经济代表”。中国金融业的未来的发展，应该是打破利率垄断，实现行业开放。余额宝们的最大意义，就是还利于民的用户至上思维，这是他们对整个中国金融业改革开辟的新的方向。银行要活下去，必须感谢余额宝。

（编辑：应用网_镇江站长网）

【声明】本站内容均来自网络，其相关言论仅代表作者个人观点，不代表本站立场。若无意侵犯到您的权利，请及时与联系站长删除相关内容!